Mit kell tudnom a nyugdíjbiztosítások működéséről?

A nyugdíjbiztosítás a legfiatalabb, államilag is elismert – azaz adójóváírással járó – nyugdíj előtakarékossági megoldás, amely egyre népszerűbbé válik a fiatalok körében. Mit érdemes tudni róla?

 

Mi pontosan a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egyik típusa. Vagyis az esetleges elhalálozásunk esetén ugyanúgy megkapják a szeretteink a kifizetést, mint ha egy sima életbiztosítást kötnénk. A metódusa is hasonló, viszont itt annyi a különbség, hogy a nyugdíjvonulásunktól a befizetett összeget, illetve a nyereséget elkezdik számunkra nyugdíj kiegészítés formájában folyósítani. Ez nem egy rossz megoldás, főleg ha belegondolunk, hogy ezzel a biztosítással egy komplett megoldást kapunk, minden élethelyzetre. A nyugdíjbiztosítás költségeinek 20 százaléka pedig adójóváírás formájában kerül vissza a megtakarításunkhoz. Ezért duplán jól járhatnak azok, akik egyébként is kötnének életbiztosítást. Ráadásul a nyugdíjbiztosítás jelenleg a legjobb hozamokat adó biztosítási forma, amelyhez nem kell szakértelem sem, hogy jól járjunk vele. Persze, valamilyen szinte érdemes képbe kerülni a különféle nyugdíjbiztosítási csomagokkal, hiszen ezekből számtalanféle akad, különféle portfólió lehetőségekkel.

Hogyan működik a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás alapja a hagyományos biztosításokon nyugszik. Vagyis havi szinten valamennyit befizetünk egy alapba, amit kamatoztatnak és később ez az összeg folyósításra kerül. Itt választhatunk, hogy éves, féléves havi, vagy negyedéves összegeket szeretnénk fizetni. Ezen kívül különféle konstrukciók érhetőek el, és ahogy a biztosításoknál általában lenni szokott: minél többet fizetünk be, annál többet kapunk vissza. Ilyenkor pedig tényleg érdemes kicsit alaposan utánanézni a nyugdíjbiztosítások típusainak, hiszen egyáltalán nem biztos, hogy a legolcsóbb lesz a legjobb nekünk, ha mondjuk tudjuk, hogy nem sok nyugdíjra számíthatunk. Ezért a nyugdíjbiztosítás nem arról szól, hogy legyen egy biztosításunk és majd kapunk valamit. Amikor a pénzünket befizetjük ezt a pénzt a biztosítócég pénzügyi szakemberei „megforgatják” számunkra. Ha klasszikus nyugdíjbiztosítás mellett döntünk, akkor egy fix hozamot adó konstrukcióba fektetik, például állampapírokba. Itt egy kiszámítható hozamot kapunk vissza, amit akkor is megkapunk, ha épp nem zártak jó évet a hozamok. Ebben az esetben rögzített éves százalékkal lehetünk gazdagabbak, amely általában olyan 5 százalék körül mozog. Persze, itt is számít, hogy mi mennyit adunk bele befizetéskor az egészben. Annyi viszont elmondható, hogy 5 százalék alatt nem éri meg a nyugdíjbiztosítás. A fix kamatú megoldás mellett a másik típus már jóval érdemes lehet ebből a szempontból. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás egyrészt jóval rugalmasabb konstrukció, másrészt pont ezért jobban beleszólhatunk, mint a klasszikus megoldásba. Itt különféle portfóliókat válogathatunk, amelyekben értékpapírok például részvények is megtalálhatóak. Ezek a portfóliókat lényegében olyan csomagnak tekinthetjük, amivel gazdálkodni fog a megbízásunkkal az adott biztosító cég. Például részvényeket ad és vesz, ezzel pedig nyereséget generál. Ezek a részvények a nemzetközi tőzsdén is megtalálhatóak és például olyan ESG vállalatokba is fektethetünk így, mint például a Microsoft. Tehát a biztosító cég pénzügyi szakemberei megteszik helyettünk azt, hogy igyekeznek gyarapítani a nyereségünket. Ez – mivel kockázati befektetésről van szó – változó lehet, vagyis itt nem fix hozamokat és kamatokat kapunk, hanem annak megfelelően kapjuk meg a nyereséget, ahogyan például a tőzsdén az adott részvények emelkedtek, vagy zuhantak. Hátránya, hogy zárhatunk rossz évet is, ilyenkor megeshet, hogy a hozam csupán pár százalékos lesz. Viszont olyan jó éveket is nyerhetünk, ahol akár 10 százalékos nyereség is ütheti a markunkat. Ezeket a hozamokat természetesen jóváírják a mi nyugdíjbiztosítási „számlánkon”, ahol a biztosítás költségei természetesen levonásra kerülnek.

 

Milyen költségű nyugdíjbiztosítást érdemes választanunk?

Szinte mindenki olyan biztosítást szeretne kötni, aminek olcsó a fenntartása ám nagyon jó hozamokat lehet vele elérni. Nyilván ez szinte lehetetlen küldetés, ám még így is meg lehet találni a nekünk legjobb csomagokat benne. Először is fontos tudnunk, hogy mit akarunk pontosan. Ehhez elengedhetetlen kicsit utánaszámolnunk annak, hogy a jövőben mit is szeretnénk elérni, ergo nagyjából mennyi jövedelemere számíthatunk. Ezt meg fogják kérdezni tőlünk a biztosítás megkötésekor is. Ehhez mérten nagyjából a nyugdíjunkat is ki tudjuk majd számítani, és ez az pont, amihez érdemes mérni a biztosítás típusát. Itt el tudjuk ugyanis képzeletben dönteni, hogy nekünk mennyi nyugdíjra van szükségünk, és az állam mennyit fog juttatni körülbelül ehhez képest. A hiányt így könnyedén láthatjuk, és ezzel már egyszerűen kiszámítható a biztosítási szakemberek által, hogy milyen költségű és hozamú biztosítás lesz számunkra a legmegfelelőbb. Ha bizonytalanok vagyunk a különféle típusok megismerésében, akkor pedig az a legjobb, ha felkeresünk egy olyan független biztosítással foglalkozó weboldalt, mint a Grantis. A Grantis hazánk egyik legprofibb nyugdíj előtakarékosságokkal foglalkozó cége, amely teljesen független tanácsadást nyújt, és segít feltérképezni a különféle nyugdíjbiztosításokat is.